Договір банківського вкладу – основний документ, який підтверджує внесення грошей на депозитний рахунок та визначає умови розміщення вкладу.

З 2020 року діють чіткі вимоги НБУ, за якими банки провинні розкривати повну інформацію про свої продукти та їх реальну вартість як у рекламі, так і на своїх вебсайтах. Звісно, ці вимоги стосуються й депозитів. Крім того, для зручності споживачів передбачено, що істотні характеристики депозиту подаються усіма банками в єдиному уніфікованому форматі. Тож ви можете порівняти пропозиції кількох банків, перш ніж обрати найприйнятніший варіант.

Жодні інші формулювання, такі як “інвестор”, “клієнт фінансової компанії” або “страхувальник”, не дають права на гарантування вашого вкладу та виплату відшкодування в разі визнання банку неплатоспроможним.

Які ще “підводні камені” варто з’ясувати, перш ніж підписувати депозитний договір?

Курсові ризики

Якщо ви оформлюєте валютний депозит, обов’язково перевірте, в якій валюті банк поверне вам кошти вашого вкладу та нараховані проценти. Якщо ви вкладаєте значну суму і сумніваєтеся, чи знадобляться вам гроші найближчим часом, можна оформити  два депозити – один валютний (довгостроковий), а інший – гривневий (на термінові потреби). Обираючи валютний депозит, ураховуйте ймовірні курсові ризики або дохідність з урахуванням рівня інфляції в певній валюті. Детальніше про особливості валютних та гривневих депозитів читайте у статті:

Гарантування вкладів – що варто перевірити до підписання депозитного договору?

Після того, як ви детально розібралися з усіма особливостями депозиту та порахували його реальну дохідність, необхідно ще раз переглянути договір перед підписанням. Перевірте, чи зафіксовані в ньому всі умови, про які ви домовилися з банком:

• розмір процентної ставки;
• дата початку і закінчення депозиту;
• наявність/відсутність капіталізації;
• можливість поповнення;
• право дострокового розірвання;
• автопролонгація;
• чи захищений ваш вклад Фондом гарантування вкладів фізичних осіб.

Під час оформлення депозиту вам повинні надати на підпис Довідку про систему гарантування вкладів фізичних осіб. Своїм підписом ви підтвердите факт ознайомлення з її умовами.

Довідка про систему гарантування вкладів фізичних осіб – обов’язковий документ для ознайомлення перед укладенням депозитного договору. Вона містить інформацію про умови гарантування коштів за вкладом, максимальний розмір відшкодування, період відшкодування в разі віднесення банку до категорії неплатоспроможних. Як діяти в таких випадках, детально розповідаємо у статті:

У кожному відділенні банку повинна розміщуватися така інформація:

• копія Свідоцтва учасника ФГВФО;
• реквізити ФГВФО;
• зразок Довідки про систему ФГВФО та актуальна інформація про граничний розмір відшкодування коштів за вкладами.

Відшкодуванню підлягає як основна сума внеску, так і проценти, які були нараховані станом на дату, коли оголосили про початок виведення банку з ринку або про початок його ліквідації. Як працює ФГВФО, читайте у статті:

Чому дохідність за депозитом може виявитися меншою, ніж ви очікували?

Деякі банки стягують комісію за перекази між рахунками клієнта. Наприклад, розміщення на депозит безкоштовне, а от зняття чи переказ на поточний рахунок – із комісією. Також у банках можуть існувати комісії за відкриття та ведення рахунку.

Основна сума депозиту та нараховані відсотки після закінчення строку перераховуються банком на поточний рахунок. Надалі цими коштами можна користуватися, ураховуючи тарифи банку для такого рахунку. Тому, перш ніж обрати депозит конкретного банку, варто також звернути увагу на його тарифи щодо обслуговування поточного рахунку, а саме: зарахування коштів, видачі коштів з рахунку через касу банку, отримання коштів з використанням картки в банкоматах, перерахування коштів на будь-які інші рахунки тощо.

Оскільки комісії – це здебільшого тарифи за розрахунково-касове обслуговування, то вони можуть бути не зазначені в тексті депозитного договору. Про них слід окремо уточнити в банківського консультанта та перевірити цінову політику банку.

Закликаємо детально вивчати всі умови депозиту, розміщені у вільному доступі на вебсайті банку. Якщо матимете уточнюючі запитання, одразу ставте їх менеджеру банку. Це ваше право – вимагати й отримувати вичерпну інформацію.

Банк може стягувати комісію за:

• відкриття депозитного рахунку;
• зняття готівки;
• переказ між рахунками в безготівковій формі;
• поповнення рахунку в готівковій чи безготівковій формі.

З’ясуйте у співробітника банку, які операції з розміщення депозиту – платні. Також не забувайте, що дохід (відсотки) з депозитів оподатковується. Про оподаткування депозитів дізнавайтеся у статті:

Механізм повернення депозиту та автопролонгація

Обов’язково дізнайтеся, як відбуватиметься повернення вашого вкладу та нарахованих процентів. Якщо ваш депозит та прибуток від нього – значні, можливо, доведеться попередньо замовити готівку в касі або ж кошти буде виплачено безготівково.

Врахуйте, чи передбачає ваш депозитний договір автопролонгацію. Як працює ця опція, читайте у статті:

Банк має право не повертати кошти за строковими депозитами до закінчення строку дії угоди, якщо інше не передбачене угодою. Якщо ж дострокове розірвання депозитної угоди передбачене, майте на увазі, що швидше за все вам нарахують мінімальні або нульові проценти. Детальніше про це у статті: